Épargner et gérer ensemble : Comment fonctionne un compte joint ?

Vous vivez en couple ? Vous possédez des biens avec une ou plusieurs personnes et devez gérer ensemble les recettes et les dépenses ? Ouvrir un compte joint pourrait vous aider dans la gestion au quotidien. Vous éviteriez de régler certaines dépenses et ensuite d’attendre le remboursement de la ou des personnes avec qui vous partagez les frais. Focus sur le fonctionnement de ce type de compte bancaire.

Qu’est-ce qu’un compte courant à plusieurs titulaires ?

L’objectif d’un compte courant à plusieurs titulaires est de mettre en commun, sur un seul compte bancaire, de l’argent de plusieurs personnes, de manière à faciliter la gestion de dépenses communes. Il suffit que vous soyez au moins deux personnes pour ouvrir un compte joint. Un lien de parenté n’est pas nécessaire, deux amis, associés ou colocataires permettent l'ouverture de ce type de compte bancaire. L’objectif de ce dernier est de faciliter les dépenses communes. Les cotitulaires sont responsables et solidaires du compte. Chacun peut effectuer des virements, des paiements… toutes actions sans le consentement des autres cotitulaires. Un compte joint peut être un compte courant classique, un livret d’épargne bancaire géré par un organisme financier, un compte titre ou un compte à terme. En revanche, il ne peut s’agir d'un livret A, d’un LDDS (livret de développement durable solidaire), d’un PEL (plan d'épargne logement), d’un LEP (livret d'épargne populaire) ou d’un PEA (plan d'épargne en actions).

Comment ouvrir un compte bancaire collectif ?

Pour ouvrir un compte joint, la procédure est la même que celle d’un compte courant individuel. Il peut être ouvert dans toutes les banques traditionnelles, mais aussi dans une banque en ligne, comme sur le site axa.fr. Tous les cotitulaires doivent être présents le jour de l’ouverture du compte. Ils décident ensemble d’un nom et d’une adresse pour la réception des courriers de la banque. De même, ils choisissent si tous peuvent effectuer la totalité des opérations bancaires ou si certaines imposent une demande d'autorisation. Néanmoins, la signature d’au moins deux cotitulaires est indispensable pour les montants importants. Enfin, l’ouverture d’un compte ne peut être réalisée qu’avec la délivrance d’une pièce d’identité et d’un justificatif de domicile.

Comment fonctionne un compte bancaire collectif ?

Ce compte commun mentionne les noms des différents cotitulaires séparés par un « ou ». Comme les comptes classiques, les cotitulaires disposent d’un chéquier qui peut être utilisé par tous. Mais aussi, ils disposent d'un RIB pour recevoir ou envoyer de l'argent. Seule la carte bancaire est personnelle, donc nominative. Chaque titulaire a la possibilité de se connecter à un espace en ligne pour consulter et effectuer certaines opérations sur le site de la banque. Mais encore, des frais de tenue de compte sont facturés ainsi que des frais liés aux cartes bancaires. En principe, les banques font un geste commercial pour l'obtention de plusieurs cartes bancaires pour un même compte. La seconde et les suivantes sont souvent à 50 %. En revanche, les cartes bancaires sont généralement gratuites sur les banques en ligne.

Quels sont les risques en cas d’incident de paiement ?

En cas de découvert ou d’un dépassement non autorisé, les cotitulaires sont solidaires entre eux et donc tous responsables. La banque a la possibilité de s’adresser à l'un d'eux pour régulariser la situation sur le compte, même si ce n’est pas celui qui a causé l'incident. En effet, chaque cotitulaire est responsable de ce solde débiteur, peu importe qui l'a occasionné. Ensuite, c’est à la personne qui a payé de se retourner contre le cotitulaire. À savoir qu’en cas de découvert trop important ou d’un chèque rejeté, tous les cotitulaires peuvent être interdits bancaires sur ce compte joint, mais aussi sur leur compte individuel.

Que devient un compte collectif lors d'une séparation ou d'un décès ?

Pour clôturer un compte commun, il vous faut adresser une lettre de résiliation à la banque avec la signature de tous les cotitulaires. Dans le cas d’un couple qui se sépare, ils ont la possibilité de conserver leur compte collectif s’ils le souhaitent. Néanmoins, ils doivent informer la banque de leur séparation. Lors du décès de l’un des cotitulaires, vous devez prévenir la banque qui bloquera le compte. Le solde sera alors traité lors de la succession. Actuellement, les banques acceptent de plus en plus l’envoi d’un mail pour leur fournir cette information, dans la mesure où les signatures sont bien apposées.